Сергей знаком с инвестициями и трейдингом, но испытывает проблемы с постановкой и достижением долгосрочных финансовых целей. Он планирует через двадцать лет получать стабильный пассивный доход, а еще у него есть мечта — приобрести яхту и отправиться в длительное путешествие.
Для путешествий нужны деньги, в государственную пенсию Сергей не верит, и хотел бы получать € 2 тыс. в месяц пассивного дохода. С одной стороны, деньги на цели он мог бы начать откладывать уже давно. Но что-то постоянно мешало: страх перед будущим, сомнения или траты, как ему казалось, на более важные цели.
Клиент обратился за помощью к независимому инвестиционному советнику Лилии Жандармовой.
Что показал анализ
В начале работы Сергей заполнил анкету, которую получил от советника. Так специалист смогла изучить финансовое положение клиента и провести его первичную диагностику. Советник узнала про текущие активы и обязательства, выяснила про размер финансовой подушки безопасности Сергея, а также наличие страховки. А дальше специалист и Сергей обсудили финансовую ситуацию в беседе.
Анализ показал, что доходы клиента составляют в среднем 200 тыс. рублей в месяц, а расходы на уровне 50 тыс. рублей. Потенциальный уровень сбережений на долгосрочные цели или по-другому инвестиционный ресурс – 150 тыс. рублей в мес.
Сергею 46 лет, живет в Казахстане, но доход получает в рублях, имеет долларовые сбережения.
К пенсии клиент мечтает перебраться на постоянное проживание в Европу и выбрал две цели:
- создание капитала, который будет приносить € 2 тыс. через двадцать лет;
- покупка яхты стоимостью € 150 тыс.
У клиента есть финансовая подушка безопасности в размере пяти месячных доходов.
Проблема клиента
Советник отметила позитивную роль учета доходов и расходов, который ведет клиент для достижения целей, а также знакомство с фондовым рынком. При этом, если первая цель Сергея понятна и ясна, то с приобретением яхты не все так просто, ее необходимо внимательно проверить. Клиент должен проработать детали. За двадцать лет состояние здоровья, необходимого для длительных путешествий, может измениться. Женитьба и рождение детей, скорее всего, приведут при текущем уровне доходов к отказу от цели, ведь появятся новые расходы. С другой стороны, в планах клиента покупка яхты, но без учета расходов на ее содержание и эксплуатацию. Мечта может оказаться недостижимой, поскольку появятся новые траты, которые не были учтены в начале. Советник предложила Сергею подумать об альтернативном варианте и рассмотреть аренду или покупку яхты с дисконтом.
У Сергея есть цели, но не было плана. На длительной дистанции достичь желаемого без планирования практически невозможно. С этим ему помог специалист.
Что сделала советник
Лилия составила для клиента персональный финансовый план (ПФП). В расчетах советник использовала концепцию временной стоимости денег и среднегодовую реальную доходность финансовых инструментов в евро.
Расчеты показали, что регулярные инвестиции € 2 тыс. каждый месяц под 4% годовых, через 20 лет приведут к созданию капитала в размере € 600 тыс. для выхода на пассивный доход и заработать деньги для покупки яхты.
Советник рекомендовала клиенту собрать инвестиционный портфель по схеме 60/40, где 60% придется на акции и 40% – на облигации. Такая модель эффективна на нестабильных рынках и минимизирует риски, если целью является получение стабильной и постоянной прибыли на длительном временном отрезке.
Лилия проверила план на жизнеспособность через симулятор Монте-Карло (Monte Carlo Simulation). Инструмент показал, что необходимо увеличить ежемесячный взнос до € 2600, чтобы повысить шансы на исполнение плана. В этом случае симулятор определил 85% положительных сценариев.
Большой проблемой Сергея является неумение ставить долгосрочные финансовые цели, неуверенность в их достижимости. С ПФП планировать станет проще, но что делать с внутренними установками, психологическими блоками.
По мнению советника, долгосрочное планирование – проблема, с которой сталкиваются миллионы людей, ведь очень сложно представить свою жизнь через 20-30 лет.
“Для начала необходимо выписать все большие цели на бумаге. Далее представьте свою автобиографию, представьте себя в будущем тем, кем хотели бы быть. Сделайте это как можно подробнее с детализацией и визуальными образами. В начале это будет сделать непросто, но не торопитесь, потратьте столько времени, сколько потребуется на результат, который вас удовлетворит. После этого подумайте, о чем бы вы пожалели в будущем. Вопрос сожаления - важный вопрос. И, наконец, задайте каждой цели пять “почему?”. Например, вы хотите дом. Для чего? Хочу жить подальше от соседей. А почему ты хочешь жить подальше от соседей? В итоге ценность цели становится осознанной. Кроме того, в голову могут прийти более простые варианты для ее достижения.
Посмотрите на финансовые цели других людей. Делать это стоит на последней стадии проработки собственных. Это позволит понять, что вы могли упустить. После проделанной работы можно переходить к расстановке приоритетов”.
Сергей планирует переехать в Европу, а его текущие траты проходят в тенге. Советник также рекомендовала клиенту увеличить размер подушки безопасности до одного года и сделать мультивалютной.
Что делать, если доходы упадут
Сомнения клиента были связаны с финансовым планированием на долгий срок. Уровень доходов может снизиться в любой момент – никто от этого не застрахован. Что делать в этом случае? Отказываться от мечты? Сергей не хотел бы этого. Советник объяснила, как реагировать на такие события.
“Финансовый план – рабочий инструмент, который можно адаптировать под любые обстоятельства в жизни. Если что-то меняется, то делают перерасчет. Например, вы не можете инвестировать две тысячи евро. В этом случае отправляйте пятьсот, временно, до того момента, когда не сможете больше. Главное – не останавливаться”.
Оказалось, что большой опасности на пути для осуществления мечты нет. При необходимости клиент обратиться к советнику повторно для внесение в персональный финансовый план необходимых корректировок, и продолжит инвестировать деньги.
Что в итоге
Сергей получил четкий план действий и разъяснения, поддержку от советника. На следующей консультации Лилия поможет ему подобрать ценные бумаги для портфеля.
Гибкая модель финансового планирования и мнение профессионала усилили уверенность в том, что мечта может исполниться. Сергей смог разобраться с внутренними блоками и продолжит идти к цели.
Посмотреть полную версию расчетов советника можно здесь: ПФП для клиента