Дмитрий и Елена женаты, ему 42 года, ей — 38. Оба супруга безработные. Елена уже несколько лет занимается домашним хозяйством и детьми после декрета. Дмитрий был сотрудником иностранной компании, которая ушла из России в 2022 году.
При увольнении глава семьи получил крупный бонус в виде акций компании, в которой он работал. Этих средств семье могло хватить на несколько лет жизни, но Дмитрий не хотел держать все деньги в одном активе. Понимал, что это рискованно, однако опыта в инвестициях было мало. За помощью он обратился к финансовому советнику Павлу Родионову.
Что показал анализ
Советник провел встречу с Дмитрием и Еленой, и подробно изучил финансовое состояние семьи. Анализ ситуации показал несколько проблем:
- Отсутствие проработанных финансовых целей. У семьи в собственности есть квартира и дача, но понимания, где они хотят жить, какое образование хотят дать детям, у пары не было. Для создания эффективной структуры активов важно договориться внутри семьи о векторе движения. Именно этот вопрос советник и проработал с Дмитрием и Еленой.
- Семья учитывала доходы и расходы, но не имела системы управления семейным бюджетом. Учет трат велся бесцельно — кроме записей о том, сколько денег и куда ушло, больше ничего не делали. Сбор таких данных — только первый шаг в системе управления бюджетом.
- Отсутствие структурированного портфеля активов. Дмитрий пытался время от времени торговать акциями российских компаний, но делал это без системы и управления рисками. Выбирал ценные бумаги по рекомендациям в телеграм-каналах. Диверсификация портфеля была слабой — большую долю в нем занимали акции компании, полученные в виде бонуса.
- Отсутствие системы реагирования на потенциальные кризисы и рост инфляции. У пары не было ответов на вопросы о том, на что будет жить семья при физической неспособности одного или двух родителей зарабатывать. Почти полное отсутствие диверсификации — риски для капитала семьи в случае снижения цены на акции всего одной компании.
Дмитрий и Елена согласились с аргументами советника, обсудили с ним ситуацию и необходимые изменения. А дальше вместе приступили к исполнению пошагового плана.
Что сделали потом
Для грамотного инвестирования, прежде всего, необходимо привести в порядок личные финансы. Для этого составили таблицу финансовых целей с понятными шагами по их достижению и сроками реализации.
«Персональный финансовый план — подробная инструкция, что, как и когда делать для достижения финансовых целей. Она учитывает не только позитивные события на рынке, но и возможные кризисы, инфляцию».
Павел Родионов, финансовый советник
Далее внедрили систему управления семейным бюджетом, достаточную для верхнеуровневого планирования и анализа. В ситуациях, когда бюджет семьи не «трещит по швам», как правило, причин углубляться в детали при краткосрочном финансовом планировании нет. Ситуация Дмитрия и Елены была именно такой. Несмотря на временное отсутствие доходов, накопленный капитал позволял им пару лет жить привычной жизнью. Вместе с советником они внедрили критерии оценки расходов, их величины, плановый уровень трат, а также процедуры их оценки и корректировки.
И, наконец, занялись инвестициями. Во-первых, обсудили инструменты, которые позволят минимизировать для семьи последствия будущих кризисов. Во-вторых, составили структуру нового инвестиционного портфеля. Советник помог открыть счет у иностранного брокера, через которого были приобретены активы на фондовом рынке. Кроме того, часть денег инвестировали в долгосрочную программу страхования главы семьи, и сделали вложения в среднесрочные займы частным российским и зарубежным компаниям.
Страхование посчитали важной частью финансового плана после расчетов и моделирования стрессовых ситуаций, связанных с риском потери трудоспособности одного или обоих взрослых членов семьи. Для этого рассчитали разные программы рискового и накопительного страхования, выбрали подходящие варианты.
В результате капитал семьи распределили между инструментами фондового рынка (60%), займами (30%) и страховыми продуктами (10%).
Что стало с бонусами от компании
Большую часть бонусов, полученных Дмитрием в виде акций компании, решили продать и инвестировать деньги в новые инструменты. Доля бонусных ценных бумаг составит в инвестиционном портфеле не более 8-10% от всего капитала — средства будут распределены по разным юрисдикциям, инструментам, валютам и типам активов. Это значительно снизит риски концентрации и сделает портфель более сбалансированным.
В итоге
В настоящее время клиент имеет долгосрочный план накопления на свои цели, его жизнь застрахована, а часть активов работает на создание регулярного пассивного дохода.
Ожидаемая доходность портфеля клиента составляет около 20% годовых в долларах.